Hitelfelvétel esetén kamatperiódus vagy törlesztőrészlet?
A jelenlegi gazdasági helyzetben, de gyakorlatilag bármely időszakban komoly fejtörést okozhat az a kérdés, hogy milyen stratégiára építsük a felveendő lakáshitel vagy más célra fordított hitel visszafizetését.
Számos gondolatmenetet építhetünk arra a célra, hogy megvizsgáljuk a lehetséges változásokat és azok eredményét a jövőre nézve. Sajnos a ma felvett lakáshitel, hitel is számos tényezőnek van kitéve, amely alapján az egyik legfontosabb kérdés, a lakáshitel, hitel törlesztőrészlete változhat-e? A kormány néhány intézkedése alapján a hitelek árazását stabilabb körülmények közé szorították, teljes bizonyosságot azonban így sem kaphat a hitelfelvevő.
Jelenleg a hitelek kamata referencia árazáshoz kötött, amelynek két fajtája létezik. Az ismertebb és elterjedtebb Bubor alapú árazás, amely általában rövid kamatperiódussal rendelkezik és fő ismertetője, hogy a felárat általában a bank a hitel futamidejének teljes hosszában rögzíti. Másik fajtája az árazásnak az ún. ÁKK – Állami Adósságkezelő Központ – átlag hozama. Ennek fő eleme, hogy a hitel, lakáshitel kamatperiódusa hosszú, általában 60 hónap, azonban az egyoldalú szerződésmódosítás lehetősége a bank részéről meg van.
Léteznek azonban köztes megoldások is, amelyek szintén Bubor vagy ÁKK alapú árazású hitelek, de a bank hosszú kamatperiódust határoz meg és jellemzően magasabb felárat tesz a hitel alapkamatához. Mivel a bank számára az ilyen típusú lakáshitel, hitel kihelyezés kockázatosabb, hiszen kiszámíthatatlan, milyen árazással kell a jövőben számolnia, az így keletkező kockázat a hitelbe beépítésre kerül. Kapunk tehát egy kiszámíthatóbb hitelt magasabb áron. A kiszámíthatóság relatív, hiszen bár hosszú időre rögzítésre kerül a hitel törlesztőrészlete, senki sem tudja megmondani, hogy 3, 5 év múlva milyen gazdasági helyzet lesz és az épp átárazásra kerülő hitelünk milyen új törlesztőrészlettel rendelkezik majd?! A kamatforduló alkalmával aktuális hitelkamat a következő ismét hosszú periódusban is elkísér minket.
Ellenkező esetben, ha rövid kamatperiódust választunk hitelünk mellé, egy sokkal piackövetőbb hitelárazásunk lesz. Ennek előnye, hogy ha a hitelkamat csökken, gyorsan érezni fogjuk a törlesztőrészletben, ha azonban a hitel árazása romlik, tehát a bank kamatot emel, szintén gyorsabb lesz a hitel törlesztőrészletének változása.
A fő kérdés így az, hogy jobb-e egy meghatározott hosszabb idő, amelyet kiszámíthatóvá tettünk a hitel törlesztőrészletében, de ha rosszabb gazdasági körülmények alakulnak, akkor hosszabb távon akár rosszabbul is járhatunk és esetleg fizessünk egy magasabb kamatot a fixálás miatt. Ezzel szemben az áll, hogy jellemzően 3-6 hónapos kamatperiódust választva, alacsonyabb törlesztőrészletet fizetünk a lakáshitel, hitel után, de a havi teher kevésbé kiszámítható és változásnak jobban kitett.
Erre a kérdésre valószínűleg nem lehet tökéletes választ adni, legfeljebb néhány év távlatában állapítható meg, hogy jó avagy rossz döntést jelentett egyik-másik.
A döntésben segítség lehet a hitelfelvevő személyes életterve, miszerint tervez-e előtörlesztést, esetleg végtörlesztést? Lesz-e olyan körülmény a saját életében, amely befolyással lesz-lehet a hitel törlesztésére, fenntarthatóságára? Segítség lehet a hitelfelvevő habitusa is, miszerint ha kockázatkerülő személyiség, talán szerencsésebb választás a hosszú periódus.
Néhány hasonló kérdést kell feltennie annak, aki lakáshitelt, hitelt kíván felvenni a közeljövőben, hiszen gazdaságunk egy állandóan változó világ és a több évre, esetleg több tíz évre szóló elkötelezettségünkben igyekeznünk kell a lehető legjobb döntést meghozni.
Amennyiben további kérdése van, vagy személyre szabott lehetőségekről érdeklődik, keressen minket és mi 24 órán belül felvesszük Önnel a kapcsolatot, hogy minden felmerült kérdésre választ adjunk.
