Enter your keyword

Stratégia a hitel visszafizetésére

Harmóniában a pénzügyekkel

Stratégia a hitel visszafizetésére

 

Nyugat-Európában a társadalom nagy része hitel és kölcsön felhasználásával valósítja meg terveit, ill. éli mindennapjait. Bár hazánkról is elmondható már, hogy a hitel mindennapos jelenség, egy igen nagy különbség gyakran megjelenik az adósok között. Magyarországon nagyon kicsi az azon adósok száma, akik tudatosan kezelik pénzügyeiket és terveznék, ill. nyomon követnék lehetőségeiket. Ennek hátterében erősen a szolgáltatók nem törődömsége áll. Az ügyfelek kevés esetben kapnak tájékoztatást arról, hogy milyen lehetőségeik vannak arra nézve, hogyan optimalizálják terheiket, ill. éljenek együtt a hitelekkel. Valószínű sokkal jobb közhangulat uralkodna a bankok és ügyfeleik között, ha a bankokat nem kizárólag a profit termelés vezérelné. Ebben a cikkben a hitel visszafizetésének stratégiai lehetőségeiről írunk.

Amikor valaki hitelt vesz fel, alapvetően három lehetősége van.

 

1. Klasszikus anuitásos hitelt választ, ami azt jelenti, hogy adott futamidő alatt, azonos törlesztő részletet fizet minden hónapban és a törlesztés összegén belül a tőke és kamat összegbéli aránya változik. Jelenleg nem foglalkozunk az árfolyam változás negatív és pozitív hatása, ill. az alapkamat lehetséges változásaiból fakadó következményekkel, tehát azt mondjuk, változatlan környezet mellett, a törlesztő részlet nagysága nem változik.

Példaként, egy 20 éves futamidejű hitel esetén, az első 3-5 évben a tőketörlesztés alacsony mértékű és magas a kamat törlesztő részleten belüli aránya. Tapasztalat szerint 70-30 %. Mivel havonta csökken a tőketartozás, ahhoz, hogy a törlesztő részlet ne változzon, emelkedik a tőke arány és lassacskán az imént említett arány megfordul. A futamidő végére a törlesztő részlet 70 % tőkét és 30 % kamatot tartalmaz. Amennyiben valaki végig fizet egy 20 éves futamidőt, általában kétszeresét fizeti vissza a felvett hitelösszegnek.

 

2. Vegyünk példaként egy fiatal házaspárt, akik most kezdték az életüket. Frissen elhelyezkedve, valamekkora fizetéssel rendelkeznek, de tudható, hogy 2-3 éven belül előrébb lépnek a karrier létrán, vagy munkahely változtatás várható. Később egy magasabb törlesztő részlet isvállalható részükről, ezért jelenleg türelmi idős konstrukciót választanak, vagy más néven tőke moratóriumot kérnek a hitelükbe. Azt jelenti, hogy meghatározott ideig csak kamatot és – ha a bank alkalmaz – kezelési költséget kell fizetniük. Ennek előnye, hogy a futamidő első időszakában alacsonyabb terhet jelent, ezért az élet más területeire is juthat pénzükből. Nagyon fontos tudni, hogy amikor a türelmi idő lejár, a tőketörlesztés elkezdődik, tehát olyan, mintha csak a maradék időre vették volna fel a kölcsönt. Nagyon tudatos jövőkép szükséges ehhez a verzióhoz.

 

3. Lehetőség van kombinálni a hitelt valamilyen befektetési formulával. Alapvetően lehetséges csak befektetési kombinációt választatni, ezek elsősorban a lakáskassza kombinációk. Másik lehetőség a befektetéssel és biztosítással kombinált konstrukciók. A lakáskassza, minimális (4-5 %) hozam mellett, állami támogatással egészíti ki a befektetést, mely jelenleg legfeljebb évente 72 000 Ft. Egy lakásvásárlási hitelhez legfeljebb 5 szerződést lehet kötni, ami 5×72 000 Ft-ot jelent évente. A kombinált hitel 4 vagy 8 év alatt jár le, így akár több millió forint is lehet az állami támogatás, amely a futamidő lejáratakor automatikusan betörlesztésre kerül a hitel tőketartozásába. A betörleszthető összeg úgy jön létre, hogy a havi törlesztési kötelezettség ketté bomlik. A kamat vándorol a bankhoz, tőketörlesztés (befektetés) megy ahhoz a céghez, ahol az előtakarékosságot megkötöttük, így jön létre a hozam, amelyhez hozzá íródik az állami támogatás.

A betörlesztés után a hitel már nem kombinálható, azonban ismét lehet megtakarítási szerződést kötni. Tapasztalat, hogy egy 20 év futamidejű hitelből 4×4 év befektetéssel akár 3-4 évet spórolhat az ügyfél, ami több millió forint törlesztéstől óv meg.

Az életbiztosítással kombinált hitelek nagy előnye, hogy a mellett, hogy a pénzünk egy része gyarapszik általa, a fő keresőt biztosítással is ellátja. Tragédia bekövetkezése esetén a hátra maradt család, nem marad a hitel adósa, de baleset, munkanélkülivé válás, betegség esetén is jövedelem kiegészítést biztosít a terhek könnyebb elviseléséhez.

Az alap elv szintén az, hogy a bank megkapja kamatot, a „tőke” törlesztés pedig egy biztosító felé történik, aki a pénzt befekteti. Mivel a futamidő elején a tőkerészlet kicsi, valószínű ezen hitel forma drágább, hiszen hozamot és biztosítási szolgáltatást csak megfelelő ellenérték fejében képes a biztosító termelni. Tapasztalat, hogy a biztosítással kombinált hitelek 1-2 évvel rövidíthetik le a futamidőt. Ezen befektetések garantált technikai hozammal vannak ellátva, ezért veszteség termelésnek nagyon kicsi a valószínűsége. Problémaköre inkább az, hogy nagyon kötötté válik a konstrukció, hiszen változtatási igény esetén mint a bankkal, mint a biztosítóval egyeztetni kell, ill. abban az esetben, ha előtörlesztést tervez valaki, nem javallt a konstrukció. Visszavásárlási értékkel rendelkeznek a biztosítások, ezért például 5-6 éven belüli előtörlesztés esetén lehet, hogy az addig befizetett pénzünknek csak a 30-40 %-át kapnánk vissza.

 

Tökéletes konstrukció nincs, azonban ha már mindenképp fizetnünk kell törlesztő részletet, érdemes megvizsgálni, milyen módon lehetséges az összes befizetésünket csökkenteni. Nem könnyű feladat ez, hiszen 10-15, akár 20 évre előre kell tudnunk tervezni.

 

Kérje szakértőnk segítségét, mert akár 2-3 millió Ft, amely megspórolható megfelelő visszafizetési stratégia megválasztásával, amely akár családjára, hobbijára is elkölthető.

Kapcsolatfelvétel

a *-gal jelölt mezők kitöltése kötelező