Mit jelent a védőháló?
A lakáskassza megtakarítás rendelkezik hitelfelvételi funkcióval is. A megtakarítás, amelyben a félretett pénzünk mellé az állam vissza nem térítendő támogatást nyújt bizonyos idő után lejár. Ez a megtakarítási idő lehet 4, 5, 6, 8, 10 év. A lejáratkor dönthetünk, hogy kikérjük a megtakarítást, állami támogatást és kamatokat és felhasználjuk lakáscélunkra vagy a megtakarítás mellé felvehető hitelt is (vagy egy részét) kérjük, így pedig megtakarítóból lakáskassza hiteltörlesztőkké válunk.
Ennek a hitelnek a paramétereit már most, a megtakarítás elindításakor fixálja velünk a lakáskassza.
Tudjuk a kamatot, a futamidőt akár 10 évre előre és mivel ez egy kiszámítható, tervezhető lehetőség, biztosíthatjuk vele a hitelünk jövőjét, a törlesztőrészletet, a futamidőt és visszafizetendő összeget is.
A lakáskassza hitelkonstrukcióját illesztenünk kell a banki hitelek megfelelő lehetőségeihez, ezért a védőháló funkció az 5 éves és 10 éves kamatperiódusú hitelek mellé biztosít kiszámíthatóságot. Ennek az egyszerű oka az, hogy a banki kiszámítható árazás – vagyis kamatperiódus – és lakáskassza kiszámítható árazás lehetősége az összekapcsolásra az 5 és 10 éves pontokon lehet úgy, hogy nincs közbülső nem belátható árazási időtartam, hiszen a bankoknál nincs 4 vagy 6, 8 éves kamatperiódus.
További előnye a lakáskassza védőháló funkciónak
A bankoknál is elérhető hosszú, azaz 10 vagy 15, 20 éves kamatperiódus. Minél hosszabb azonban az árazás ciklusa, annál magasabb kamatokkal találkozunk. Továbbá a lakáskassza beiktatás tartalmaz állami támogatást, ami akár több millió forint is lehet, ami a kölcsönünk előtörlesztésére szolgál.
Fontos!
A lakáskassza hitelkonstrukciója fix, előre meghatározott kamatfeltételekkel elérhető lehetőség, azonban a hitel megítélése a hitel felvételekor aktuális körülmények alapján zajlik. Tehát a hitel nem automatikus, a lakáskassza hitelbírálata dönt a hitel odaítéléséről. Amelyben vizsgálják a terhelhető ingatlant, jövedelmet, egyéb hiteleket, KHR státuszt, stb.
Nézzünk egy összehasonlítást
Példaként megnézzük 10 000 000 Ft hitelösszeg visszafizetését 5 és 10 éves kamatperiódus esetén lakáskassza védőhálóval és a nélkül.
Jelen kalkuláció számos paraméter függvénye, nem minősül ajánlattételnek, kizárólag figyelem felkeltő célzattal készült.
Abban az esetben, ha végig fizetjük a 20 évet, de optimális esetben 5 évente nem változik a kamat, a végső összeg, amit visszafizetünk 15 693 360 Ft lesz. A probléma e mellett, hogy 5 évente ha változik a kamat, a törlesztőrészlet jelentősen nőhet – akár a kétszeres érték is lehet – és így a visszafizetendő összeg is jelentősen nő.
Ahhoz, hogy 5 év múlva kiváltható legyen a kereskedelmi banki hitel, 46 350 Ft-ot szükséges megtakarítani havonta a hitel törlesztőrészlete mellett, vagyis összesen 4 év 10 hónapon át, havonta 111 739 Ft-ot szükséges a hitel törlesztésére fordítani. 5 év múltán, a banki hitelből hátra van 8 329 064 Ft és ebbe törleszt be a lakáskassza megtakarításunk.
A saját pénzünk 2 688 300 Ft, az államtól támogatást és kamatot kapunk, összesen 815 091 Ft-ot. Így a tőkefogyással és lakáskassza előtörlesztéssel marad 4 825 674 Ft hitelünk 5 év múlva. Ezt a hitelt a lakáskasszától igényeljük meg, további fix 6 évre, 5,99 % kamaton, aminek a törlesztőrészlete 80 427 Ft.
A hitel tehát 20 év helyett 11 év alatt véget ér és összesen 12 402 384 Ft-ot fizetünk vissza, szemben azzal, ha változatlan kamatok mellett, 20 éven át fizetjük a hitelt. Az ön nyeresége így 3 290 976 Ft. Érdekli ez a lehetőség?
Amennyiben szeretnénk alacsonyabb kiadást, de továbbra is kiszámítható hitel szeretnénk
Nézzük meg a 10 éves kamatperiódus esetén a számokat
Jelen kalkuláció számos paraméter függvénye, nem minősül ajánlattételnek, kizárólag figyelem felkeltő célzattal készült.
Abban az esetben, ha végig fizetjük a 20 évet, de optimális esetben 10. évnél nem változik a kamat, a végső összeg, amit visszafizetünk 18 234 480 Ft lesz. A probléma e mellett, hogy 10. évnél, ha változik a kamat, a törlesztőrészlet jelentősen nőhet – akár a kétszeres érték is lehet – és így a visszafizetendő összeg is jelentősen nő.
Ahhoz, hogy 10 év múlva kiváltható legyen a kereskedelmi banki hitel, 17 470 Ft-ot szükséges megtakarítani havonta a hitel törlesztőrészlete mellett, vagyis összesen 120 hónapon át, havonta 93 447 Ft-ot szükséges a hitel törlesztésére fordítani. 10 év múltán, a banki hitelből hátra van 6 541 954 Ft és ebbe törleszt be a lakáskassza megtakarításunk.
A saját pénzünk 2 096 400 Ft, az államtól támogatást és kamatot kapunk, összesen 642 706 Ft-ot. Így a tőkefogyással és lakáskassza előtörlesztéssel marad 3 802 848 Ft hitelünk 10 év múlva. Ezt a hitelt a lakáskasszától igényeljük meg, további fix 9 év 10 hónapra évre, 5,99 % kamaton, aminek a törlesztőrészlete 42 939 Ft.
A hitel tehát 20 év alatt véget ér és összesen 16 432 396 Ft-ot fizetünk vissza, szemben azzal, ha változatlan kamatok mellett, 20 éven át fizetjük a hitelt a banknak. Az ön nyeresége így 1 802 084 Ft. Érdekli ez a lehetőség?
