Változik a bér terhelhetősége

Egy ideje hallhatjuk és már több portálon olvasható, hogy változnak a JTM szabályok 2018. október 1-től. Mit jelent ez, hátrányos-e a hitelfelvételre és egyáltalán mit érdemes tudni erről, mi köze van ennek a lakáshiteleket illetően?A JTM jelentése Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató. A Magyar Nemzeti Bank egy korábbi rendeletében meghatározta, hogy a jövedelem mekkora része az, amit hitel és kölcsön törlesztésre fordíthat az ügyfél. A korábbi szabály szerint, 400 000 Ft-ban húzták meg a jövedelem határát, amely alatt hiteltörlesztésre a jövedelem 50 %-a fordítható, 400 000 Ft felett, a jövedelem 60 %-a fordítható hiteltörlesztésre. A jövedelembe több tagú család esetén, minden jövedelem beszámított.

Fontos, hogy meglévő hitelek terhei és az új hitel együttes terhei, törlesztőrészleteit számítandók a hitel terhelhetőség számításakor. Nézzünk egy példát:
Ügyfél rendelkezik 400 000 Ft jövedelemmel és egy hitelkártyával, aminek a keretösszege 500 000 Ft. A hitelezés szabályai szerint, a hitelkártya terhelésének számítási módja, a teljes – ki nem használt – keret összeg 5 %-a, vagyis jelen esetben 500 000 Ft 5 %-a, azaz 25 000 Ft. Ha az ügyfél szeretne 10 000 000 Ft lakáshitelt felvenni, aminek a várható törlesztőrészlete 50 000 Ft lesz, akkor a két hitel terhe együtt számítandó, tehát 75 000 Ft jövedelem terheltséggel számoltunk korábban, ha 400 000 Ft alatt volt a jövedelem. Jelen esetben tehát, a bér terhelhetősége 200 000 Ft, amibe a 75 000 Ft összes terhelés bőségesen belefér. Amennyiben 400 000 Ft feletti jövedelemről beszélünk, akkor ez a terhelhetőség 60 %, vagyis 240 000 Ft, amibe természetesen szintén beleférnek az előző hitel terhek.

Nézzük, mi változott?

Az új rendelkezés szerint, a jövedelem terhelhetősége szigorodott, mivel nem csak a 400 000 Ft-os határ létezik, bekerült egy új paraméter, a hitel kamatperiódusa. A jövedelem terhelhetősége ezentúl attól is függ, hogy milyen gyakran változhat egy hitel kamata. Amennyiben rövid kamatperiódusú hitelt választunk, ami kockázatosabb, a jövedelem terhelhetősége alacsonyabb. Ha kevésbé kockázatos hitelben gondolkodunk, akkor a magasabb hitel törlesztőrészletet vállalhatunk, vagyis több hitelt tudunk felvenni. Az alábbi táblázatban látható a jövedelem terhelhetősége az egyes hitel kamatperiódusok függvényében. Ebben a felosztásban tehát megmaradt a korábbi 400 000 Ft-os szabály és kiegészült 3 hitel kamatperiódus kategóriával.

Az intézkedés célja tehát, hogy a hosszabb hitelkamat periódusú termékek felé forduljanak az ügyfelek, ezzel is kiszámíthatóbbá téve azok életét, akik hitelt vettek fel, illetve vesznek fel a jövőben. Bár nincs devizahitel, a forint hitelek kamatváltozása is nagy kockázatot jelenthet, főleg nagyobb összegű hitelek esetében.
A táblázatból kiolvasható, hogy aki 400 000 Ft alatti összes jövedelmet tud igazolni, annak a bérterhelhetősége mindössze 25 %, amennyiben 5 évnél rövidebb hitelkamat periódust kíván igénybe venni, azonban 10 év felett, továbbra is a régi szabály szerint 50 %-ig is elmehet.

A fenti példát követve, ha az ügyfél megtartja a hitelkártyáját, akkor a bérterhelhetősége a korábbi 200 000 Ft helyett a jövőben rövid kamatperiódus esetén 100 000 Ft, 5-10 éves hitelkamat periódus esetén 140 000 Ft, 10 évnél hosszabb hitelkamat periódus esetén továbbra is 200 000 Ft.

Tapasztalataink szerint a 2010-es válság óta az ügyfelek igyekeznek tudatosabb, kiszámíthatóbb helyzetet teremteni hitel felvétel esetén. Ezért ma már inkább jellemző a szabályozástól függetlenül is inkább az 5 éves vagy annál hosszabb hitelkamat periódusú hitel felvétele.
Lehetnek helyzetek, amikor számíthat a korábbi lazább szabályozás változása. De lássuk be, szélsőséges helyzetben, egy esetleges komolyabb válság kialakulásakor a féken tartott eladósodottság lehet, hogy otthonokat, életeket menthet meg.

További kérdés, információ igény esetén kérjen visszahívást, kollégáink 24 órán belül felkeresik Önt!