Mire kérhetünk hitelt és mennyit?
Lakáshitel esetén, ahogy a nevében is benne van, lakás, ház, építési telek megvásárlására kérhető a banktól pénz, lakossági ügyfélként. Jelenleg lakáshitelt az ingatlan forgalmi értékének 80%-ig kérhetünk. Ez a szabály három paramétert vesz figyelembe:
- Forgalmi érték 80 %-a,
- Ingatlan hitelbiztosítéki érték maximum 100 %-a,
- Nem több, mint a vételár 100 %-a.
A bankok a hitelbiztosítéki értéket egyedileg határozzák meg. Minden esetben az általuk elfogadott értékbecslő határozza meg az elfogadható értéket. Ezért a hitelbiztosítéki érték változhat és ennek megfelelően bankonként eltérhet az adható lakáshitel összege.
Korábbi jogszabály módosítások miatt a lakáshitel jelenleg kizárólag forint alapon kérhető. Fontos tudni, hogy a 80 %-os terhelhetőség összes ingatlanfedezettségre értendő. Tehát amennyiben vásárolunk egy ingatlant 10 000 000 Ft-ért és mellé teszünk egy plusz ingatlant (pótfedezet) szintén 10 000 000 Ft értékben, akár 16 000 000 Ft értékig vehetnénk fel lakáshitelt. Korlátot jelen esetben az adás-vételi szerződésbe írt vételár jelent, hiszen a bankok nem finanszíroznak a vételár felett.
Elfogadható ingatlanok
Lakáshitellel megvásárolható ingatlan sokféle lehet. Bizonyosan kizárt fedezet típusok – akár célingatlanról, akár pótfedezetről beszélünk – a gazdasági épület, mezőgazdasági ingatlan, gyep, legelő, szántó, présház, erdő.
Az ingatlan lehet lakás, családi ház, házrész, építési telek. Falazata bár néhány bank által korlátozott, mégis amennyiben az értékbecslő befogadhatónak ítéli, gyakorlatilag bármilyen építési technikával készült ház megvásárolható lakáshitel segítségével. A bankok az ingatlan elhelyezkedése szempontjából megkülönböztethetnek különböző kategóriákat, ami azt jelenti, hogy a lakáshitel finanszírozási aránya egy kisebb településen csökkenhet.
Finanszírozás, vagy kamat szempontjából a bankok nem különböztetik meg a lakáshiteleket a szerint, hogy használt vagy új ingatlant vásárol az ügyfél.
Adós általános jellemzői lakáshitelhez
Lakáshitel adósa gyakorlatilag bármely nagykorú, cselekvőképes személy lehet, a teljesség igénye nélkül az alábbi szempontoknak megfelel:
- 18 és általában 70 éves kor közötti életkor,
- magyarországi állandó lakcím/letelepedési engedély,
- legalább minimálbér igazolása,
- minimum 3 hónapos munkaviszony, próbaidő elteltével,
- miminálisan 20 % önerővel rendelkezik,
- adóstárssal rendelkezik, ennek bevonásával növelhető az adható lakáshitel összege. Ez nem kötelező.
- nem bankszámlára érkező bér esetén NAV jövedelem igazolás,
- vállalkozói háttér esetén NAV 0-ás igazolás,
- építési hitel esetén jogerős építési engedély,
- vagyonbiztosítás megkötése és banki engedményezés,
Lakáshitel formái
A jelenlegi szabályozás szerint, lakáshitelt piaci vagy támogatott formában lehet fölvenni.
Lakáshitel folyamata
A lakáshitel ügyintézés folyamata áll: iratok beadása, értékbecslés, hitel bírálata, szerződéskötés, folyósítás fázisokból.
Építési hitel esetén a folyósítás több szakaszból áll. Mivel a piaci felújítási hitelek is a lakáshitelek közé tartoznak, megemlítjük, hogy általában számla benyújtás nélkül, legfeljebb értékbecslői ellenőrzés mellett vehetők fel. Aki felújításban gondolkodik, érdemes felújítási hitelt fölvennie, mert általában jobb kamattal érhetőek el, mint az egyszerű szabadfelhasználású hitelek.
A lakáshitel ügyintézési ideje körül-belül 1 hónap, azonban lakáshitel esetén végső fizetési határidőnek érdemes legalább 60 napot megjelölni.
Hitellel terhelt lakás vásárlása
Amennyiben valaki már hitellel terhelt lakást vásárol és nincs elegendő önereje a hitel kiváltásához, nyugodtan támaszkodhat a bankok gyakorlatára, mert ma már kidolgozott lakáshitel folyamatok vannak a hitellel terhelt lakás megvásárlására. Tehát bank, bankot kivált és nehézség nélkül megvásárolható a terhelt ingatlan.
Mi kellhet még lakáshitelhez?
A bankok a lakáshitel felvételekor, a fedezettel kapcsolatban további biztosítást kérnek. Bármely biztosítónál megköthető lakásbiztosítás, amelyben a hitel engedményezésre kerül. Néhány bank, az általuk kötött biztosításért cserébe, kamatkedvezményt ad.
A hitelek mellé köthető életbiztosítás. Erre nem kötelezik az ügyfeleiket a bankok, azonban kamatkedvezmény érhető el ezzel a kiegészítővel.
Előfordulhat, hogy bizonytalan ügyben, a bank a törlesztőrészlet néhány havi összegét óvadékként kéri elhelyezni, amely összeg általában 1-2 éven belül felszabadítható.
Adóstárs bevonása alap esetben nem kötelező, bár házastárs, élettárs kötelezően bevonandó szereplő.
Pótingatlan bevonásával több banknál akár 0 Ft önerővel is vehetünk lakást, de néhány bank még jelentős túl fedezettség esetén is 10-20 % önerőt elvár.
