Fix törlesztőrészlet, akár a futamidő végéig
A korábbi devizahitelek következménye, hogy ma jelentősen megnőtt a kiszámítható hitel törlesztőrészletek igénye. Érthető, mert bár nincs jelzáloghitel devizában, az esetleges kamatváltozása hitel futamideje alatt komoly törlesztőrészlet változást okozhat. A 15-20 évre fölvett hiteleknél nyilván beláthatatlan, mekkora eltérés következhet be.
Megoldás lehet a kiszámítható, fix törlesztőrészlet
A bankok mai kínálatában szerepel 5-10-15-20 éves kamatrögzítés. A 10 év kamatrögzítés az utolsó lehetőség, ahol a 10 évig fix kamat még valamilyen futamidővel összepárosítható. E fölött, tehát 15-20 év kamatrögzítés esetében már csak hozzárendelt azonos, tehát 15, ill. 20 év futamidő választható.
Annak, hogy minél hosszabb kamatperiódust, ill. akár teljesen fix törlesztőrészletet választ az adós ára van, mert a bankok az ebből fakadó kockázataikat illetve forrásköltségeik emelkedését az adó hitelében érvényesítik. A 15-20 éves kamatperiódusú lakáshitelek és egyéb hitelek kamata akár háromszorosa is lehet az éven belüli változónak mondott kamatperiódusnak. Az éven belüli kamatperiódusok 2,3 %-4 %-ig mozognak általában, míg a hosszú kamatperiódusok akár 8 % fölé is emelkednek jelenleg.
Természetesen hatalmas előny, hogy ezzel a termék választással akár a futamidő végéig kiszámítható és tervezhető kiadás lesz a hiteltörlesztőrészlete.
A kiszámítható hiteltörlesztőrészletekre van ma már a banki termékpalettán kívül más megoldás is. A lakás-takarékpénztári megtakarítások az állami támogatás nyújtásán túl használhatóak védőhálóként is. Mivel a lakás-takarékpénztári megtakarítások szerződéses paramétereit a megtakarítás megkötésekor aláírják, így az ahhoz kapcsolódó hitel felvétel kamatát, futamidejét akár 5-10 évre előre is rögzítettnek tekinthetjük. Ezzel a rögzített kamatú banki hitelekhez hasonlóan, akár 20 évre előre kiszámítható konstrukciót választhatunk, de esetenként alacsonyabb költségekkel.
A kiszámítható hitelek feltételei
A fix törlesztőrészlettel rendelkező hitelek felvétele nem különbözik bármely más hiteltől. Ezek árazásukban és az árazás változtathatóságának feltételében térnek el, e megítélés szempontjából nincs különbség. Ezért általánosan szükséges:
- megfelelő, legalább 8 órás minimálbér,
- nemleges BAR lista,
- a bér terhelhetősége, azaz a JTM szabályoknak való megfelelés,
- 18-75 év közötti életkor általában,
- terhelhető és a bank számára fedezetként elfogadható ingatlan,
A fix törlesztőrészletű hitelek költségei
A fix törlesztőrészlettel rendelkező hitelek költségei azonosak bármely más árazású társaikéval és a banki akciók, lehetőség ezekre is hasonlóan vonatkoznak.
Fizetendő vagy akcióban elengedett lehet az:
- értékbecslés díja,
- folyósítási jutalék,
- közjegyzői okirat díja,
- földhivatali bejegyzés illetéke,
A legmegfelelőbb konstrukció kiválasztásához érdemes szakember segítségét kérni, mivel a lehetőségek kombinációja és a banki termékek széleskörű választhatósága nagy körültekintést igényel.
