A jelenlegi szabályozás szerint, egy ingatlan forgalmi értékének 80 %-a lehet hitellel terhelt, tehát a megvásárláshoz minimálisan 20 % önerő szükséges. Vannak a pénzintézeteknél ettől eltérések, így találkozunk akár minimális 50 % önerővel igénnyel, de lehetséges a 0 % önerő igény is. Nézzük a szempontokat, lehetőségeket és feltételeket a témában.
A banki finanszírozás teljes képe így szól, adható hitelösszeg maximum a forgalmi érték 80 %-a, ill. maximum a hitelbiztosítéki érték 100 %-a és nem több mint a vételár 100 %-a. A hitelbiztosítéki érték általában a forgalmi érték 80-90 %-a, tehát jó eséllyel a forgalmi érték maximuma feletti összeg. Elképzelhető alacsonyabb hitelbiztosítéki érték meghatározás, erről minden bank saját hatáskörben dönt az értékbecslés meghatározásakor.
Előfordulhat, hogy erősen ár alatt értékesítenek egy ingatlant, ez esetben lehetséges, hogy megfinanszírozza a bank a teljes vételárat, csak a vásárolandó ingatlan bevonásával. Ez nagyon ritka eset és csak néhány bank alkalmazza ezt a lehetőséget.
Eltérő ingatlanok
Nem mindegy, hogy a vásárlandó ingatlan Budapesten, megyeszékhelyen, vagy egy kis faluban található. Ezt már az értéke is tükrözi, de a bankok hozzá állasa szintén, mivel tapasztalat szerint egy alacsonyabb értékű, kevésbé frekventált helyen lévő ingatlanra kevesebb hitel adható. Ezt a bankok település besorolással, ill. a hitelbiztosítéki érték megfelelő meghatározásával kezelik.
A 20 % önerő minimum tehát nem teljes értékű szabály az ország minden területére és minden típusú, értékű, állapotú ingatlanára.
Ha például vidéken vásárolunk, vagy erősen felújítandó ingatlant vásárolunk, érdemes felkészülni akár 30-40 % önerő szükségére.
Mi lehet önerő?
A hitel felvételekor néhány kivétellel, a teljes ingatlanfedezettséget vizsgálják a bankok. E szerint, ha a vásárolandó ingatlan értéke 10 000 000 Ft, akkor arra kérhetünk maximálisan 8 000 000 Ft hitelt, ha azonban egy másik, úgynevezett pótingatlant is biztosítékul adunk a banknak, a két ingatlan együttes értéke adja az adható hitelösszeg alapját. Ha a pótingatlanunk szintén 10 000 000 Ft értékű, úgy akár a teljes vételár finanszírozható hitelből és valóban 0 Ft önerővel megvásárolhatunk egy ingatlant.
Önerő lehet tehát készpénz és további ingatlan fedezet.
